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　　来源：北京商报

　　比年来，在经济下行、同行竞争加重与自身治理短板的多重压力下，部分村镇银行堕入成本薄弱、不良高企、区域受限的逆境。近日，大连金州联丰村镇银行插足歇业才能的音问，为村镇银行的转型与落潮增添注脚。在以往的案例中，村镇银行多以被给与合并行动“重获重生”的主要旅途，而歇业清理则是风险处理的“少数派”。在现时的行业环境下，村镇银行更面对着转型发展的严峻挑战，转向以缜密化束缚、特点化服务为中枢的“质料普及”成为要害。

　　风险处理“少数派”

　　一则行政批复，让大连这家村镇银行招引了商场各方的眼神，也意味着它在金融商场的运营轨迹就此戛然而止。

　　8月8日，大连金融监管局发布批复，原则快活大连金州联丰村镇银行插足歇业才能。大连金融监管局要求，该行应严格按照联系法律司法要求开展后续干事。如遇要紧情况，实时向大连金融监管局阐发。

　　就在团结天，大连金州联丰村镇银行发布了致客户书，公布了关系连结事宜。大连金州联丰村镇银行示意，经国度金融束缚部门快活，该行的入款已由大连农商行连结，客户已办理的入款、资金安全及来往安全不受影响。为进一步普及金融服务水平，大连农商即将对原大连金州联丰村镇银行网点进行整合优化，客户可握已办理的存单、存折、银行卡等来往介质及关系证件在大连农商行下辖服务网点平时办理业务。

　　公开信息炫耀，大连金州联丰村镇银行于2010年线路建立，注册成本为1.14亿元，率先由原包商银行发起开荒，自后，由于金融商场的变化以及原包商银行自身的发展退换，蒙商银行接办了原包商银行在大连金州联丰村镇银行所握的一齐股权，自此成为该行的第一大股东，握股比例达到30%。

　　事实上，早在8月1日，大连金州联丰村镇银行就已提前发布公告融会，经监管快活，自7月31日起，该行的网点、东说念主员、入款由大连农商行连结。经向大连金融监管局和中国东说念主民银行大连市分行报备，已奏凯完成系统切换关系干事。

　　谈及大连金州联丰村镇银行歇业的原因，北京寻真讼师事务所讼师王德悦指出，在行业环境变化方面，城商行和大银行分支机构的推广持续挤压商场份额，同期部分小微企业贷款落后率上涨，迫使抗风险才略较弱的微型机构不得不退出商场。

　　事实上，蒙商银行曾在2021年年报中提倡，其收购连结原包商银行开荒的村镇银行“钞票质料较差、历史拖累较重”，并表后对集团计算盘算产生一定影响；到了2023年，蒙商银行年报再度说起，村镇银行历史拖累千里重，不良钞票尚未出清，风险处理化解正在激动。受村镇银行钞票质料影响，并表信贷风险管控压力较大。

　　王德悦分析觉得，蒙商银行可能由于自身策略退换和资源整合需求，意外连续输血复旧高风险的村镇银行。

　　矫正化险多以合并重组为主流

　　村镇银行自出生以来，在服务农村金融、复旧小微企业发展等方面线路了蹙迫作用。然而，跟着金融商场环境的变化和行业竞争的加重，部分村镇银行面对着诸多挑战与风险，一方面，部分机组成本实力薄弱、风控体系不完善，在经济下行周期中不良贷款率攀升，钞票质料承压显著；另一方面，区域性计算放胆导致其服务半径有限，与大型银行比拟在资金成本、产物改进等方面存在显著弱势，交流部分机构公司治理不纪律、股权结构松散等问题，风险起义才略握续弱化。

　　为优化农村金融机构布局，比年来，监管部门推动村镇银行矫正，给与合并成为当下村镇银行退出的主要款式，具体又分为“村改支”和“村改分”。“村改支”即主发起举止直给与合并村镇银行，将其改制为支行；“村改分”则是将村镇银行升级为分行。

　　从近期的退换动态来看，这一趋势体现得尤为显著。7月24日，常熟银行发布董事会有盘算公告称，该行董事会已审议通过三项给与合并村镇银行并开荒分支机构的议案，臆想差别给与合并盐城滨海兴福村镇银行、镇江润州长江村镇银行、常州钟楼长江村镇银行，并在合并后开荒相应分支机构。这是村镇银行矫正化险中“以强并弱”旅途的体现，通过具备更强实力和更完善体系的银行给与合并村镇银行，梗概整结伙源、优化束缚。

　　7月16日，山东金融监管局快活都鲁银行收购章丘都鲁村镇银行并开荒都鲁银行济南章丘曹范支行、都鲁银行济南章丘大学城支行等支行。都鲁银行收购村镇银行并开荒多家分支机构，延续了“整合式矫正”的念念路，这种款式不仅能让村镇银行的原有业务获得巩固过渡，还能借助收购方的汇集和资源，普及服务才略，同期好意思满风险的集结管控与化解。

　　稍早前，广东顺德农商行给与合并佛山南海新华村镇银行、东莞常平新华村镇银行、广州番禺新华村镇银行、江门新会新华村镇银行事宜获批。一次性给与合并多家村镇银行，一样展现了矫正化险中“鸿沟化整合”的旅途，有助于裁减束缚成本，更高效地统筹处理钞票欠债等问题。

　　在村镇银行的矫正程度中，以往的给与合并主力军多为城商行与农商行，而这一阵势也被梗阻。金融监管总局日前批准工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，并改制开荒为工商银行重庆璧山中央大街支行。这是国有大型生意银行初次介入村镇银行矫正化险干事，此举也被视为中小银行矫正迈入新阶段。

　　在上海金融与发展现实室首席众人、主任曾刚看来，当今村镇银行的风险处理起头秉握相对商场化的原则，在得志商场化要求的情况下，村镇银行或将被有才略、挑升愿的主发起行收购，或被转让给其他潜在购买方。

　　从“鸿沟整合”阵痛中解围

　　当今，村镇银行矫正化险多以给与、合并等款式为主流，而径直插足歇业才能并未几见。不外，此前也有过雷同案例，2022年，原银保监会发布的批复炫耀，快活辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行插足歇业才能。歇业后，上述两家银行的网点、东说念主员、入款均由沈阳农商行连结。

　　跟着越来越多的村镇银行退出商场“舞台”，歇业是否会成为化解风险的一条惯例旅途？王德悦觉得，给与合并模式当今是中小银行风险处理的可行旅途之一，但其多量适用性受到多重要求的制约。模式适用的中枢要求主要包括以下几点：起头，连结方必须具备填塞的成本实力和平凡的网点掩饰才略，以便有用消化风险。若连结方自身的抗风险才略较弱，则难以见效复制该模式。其次，歇业银行的风险需处于可控鸿沟内，若待处理机构的风险敞口过大，或与地点经济深度绑定，连结经过可能激勉风险传导。同期，该模式高度依赖于监管和谐的成果。

　　关于歇业退出的适用场景，曾刚也给出了视力，他强调，“在主发起行旗下村镇银行数目较少，难以造成集团化束缚，或村镇银行自身禀赋较差，价值、鸿沟较小，难以找到购买方的情况下，歇业退出亦然一种可聘任的风险处理款式”。

　　除了风险处理款式的聘任，在现时的行业环境下，村镇银行更面对着转型发展的严峻挑战，若何从“鸿沟整合”的阵痛中解围，转向以缜密化束缚、特点化服务为中枢的“质料普及”成为要害考题。王德悦进一步示意，在治理层面，村镇银行应通过主发起行给与合并、省级农商行统筹等模式优化组织结构；在业务层面，遵从“支农支小”定位，严控高风险业务；在技能层面，构建智能风控体系，普及数字化服务水平；在监管层面，压实主发起行干事，完善动态退出机制；在东说念主才层面，建立专科化培养体系。

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